ЦБ ограничил кредиты для заёмщиков с высоким ПДН

С 1 июля Банк России ввёл новые макропруденциальные лимиты на выдачу кредитов. Ограничения касаются заёмщиков, у которых показатель долговой нагрузки (ПДН) — доля дохода, уходящая на платежи по всем кредитам — уже превышает 50%. Банкам и МФО становится сложнее и менее выгодно выдавать таким людям новые кредиты: под это давит норматив резервирования капитала.

Что такое ПДН и почему ЦБ взялся именно за него

Показатель долговой нагрузки — это простое отношение: сколько в месяц уходит на все кредитные платежи, делённое на официальный доход. Если из зарплаты в 80 000 ₽ на кредиты уходит 45 000 ₽ — ПДН равен ~56%.

ЦБ давно наблюдает за ростом закредитованности населения и постепенно закручивает регулирование именно на этом показателе, а не через прямые запреты на кредиты вообще. Банкам физически невыгодно наращивать портфель у тех, кто и так на грани — регулятор делает такие кредиты дороже для банка в плане резервов, банк перекладывает эту дороговизну на заёмщика или просто отказывает.

Кого это коснётся на практике

В первую очередь — тех, кто уже держит несколько кредитов одновременно: автокредит, потребительский, пара кредитных карт с задолженностью. Новый кредит или рефинансирование для такого человека теперь получить сложнее, а если получится — вероятно, на менее выгодных условиях. Тех, у кого один ипотечный платёж укладывается в разумную долю дохода, мера почти не затронет.

Личный комментарий

У меня нет ни одного кредита — ни карты в минус, ни рассрочки, ни автокредита. Формально эта новость меня вообще не касается: мой ПДН — ровно 0%. Но именно поэтому интересно посмотреть на это с другой стороны.

Отсутствие кредитов у меня — не потому что не предлагали. Просто когда каждый месяц видишь свои категории расходов, любая покупка в рассрочку сразу считывается не как «удобно оплатить потом», а как новый обязательный платёж, который надо будет откуда-то выкраивать в уже расписанном бюджете. Когда это видно заранее, проще не согласиться, чем потом два года ужиматься в других категориях ради очередного взноса.

Показатель долговой нагрузки — штука, которую стоит один раз посчитать для себя, а не только для банка.